原告中信银行股份有限公司郑州分行与被告刘中义借款合同纠纷一案

原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市郑东新区商务内环路1号。

负责人窦荣兴，行长。

委托代理人史国强，男，1964年9月28日出生。代理权限：特别授权。

被告刘中义，男，1976年8月10日出生。

原告中信银行股份有限公司郑州分行与被告刘中义借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中信银行股份有限公司郑州分行的委托代理人史国强到庭参加诉讼，被告刘中义经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告中信银行股份有限公司郑州分行诉称，2009年9月23日，被告刘中义在河南物华实业集团有限公司处购买位于郑州市中原区建设路北、西三环东金源城上城6号楼2单元12层1201号住房一套。并以该房屋作抵押，与原告签订《个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证借款合同，2009郑银房贷字第198153号），约定：被告贷款金额43万元，期限30年，采用等额本息还款法，每月偿还本金和利息一次，每月20日为还款日。原、被告同时签订《郑州市预购商品房抵押合同》，并在登记机关进行了以原告为抵押权人的抵押登记，2011年11月28日，原告取得了房屋他项权证（郑房他证字第1103080689号）。借款合同生效后，原告依约履行了放款义务。被告自贷款以来多次违约，先后逾期还款累计23次，至原告起诉时拖欠贷款本息53 735.70元未偿还原告。依照《个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证借款合同，（2009）郑银房贷字第198153号）第十六条违约责任约定，甲方（即被告刘中义）逾期归还贷款即构成违约；依据本合同16.2款“（一）按中国人民银行的规定计收款息和复利；（二）要求甲方（即被告刘中义）立即提前偿还全部借款及其相应利息”的约定，原告提出提前收回全部贷款本息以维护合法权益。1、请求依法判令被告刘中义提前结清全部贷款，偿还贷款总额（即提前结清全部贷款借款人的应还款总金额）：428 611.62元。其中：逾期本息20 917.55元，剩余应还本金406 857.47元，剩余应还利息836.60元（注：合同贷款本金总金额=逾期本金+已还本金+剩余应还本金），利息及罚息暂计算至2012年12月5日，以后利息及罚息按人民银行规定及合同约定计算直至本息还清；2、判令原告对抵押房产享有优先受偿权；3、本案一切诉讼费用由被告承担。

被告刘中义未答辩。

原告中信银行股份有限公司郑州分行为支持其诉讼请求，提交证据如下：1、《个人购房借款合同》（2009）郑银贷字第198153号，证明原被告双方借贷和保证关系成立；2、《郑州市预购商品房抵押合同》，证明房地产抵押有效；3、郑房他字第1103080689号《房屋他项权证》，证明登记机关已对抵押房产进行了以原告为抵押权人的抵押登记，原告享有房产的优先受偿权；4、付款通知单，证明原告如约发放了全部贷款；5、被告借款已还款及未还款清单，证明被告违约金额；6、个人逾期贷款明细表，证明借款人违约事实。

被告刘中义未到庭质证。

根据当事人的陈述、举证及庭审笔录，本院对证据的分析认证意见如下：原告提供的上述证据1、2、3、4、5、6，内容真实，来源及形式合法，能够证明本案的基本事实，与本案具有关联性，本院予以采纳。

根据根据当事人的陈述、举证及庭审笔录及本院对证据的分析认证意见，本院对本案事实确认如下：

2009年9月23日，原告与被告刘中义、河南物华实业集团有限公司共同签订《个人购房借款合同》{抵押加阶段性保证借款合同，（2009）郑银房贷字第198153号}，约定：被告购买位于郑州市中原区建设路北、西三环东金源城上城6号楼2单元12层1201号住房一套，并以该房屋作抵押。合同项下贷款金额43万元，贷款年利率为4.158%，采用浮动利率。贷款期限为360月，自2009年9月23日起至2039年9月23日止；采用等额本息还款法，每月偿还本金和利息一次，每月20日为还款日。

同日，原、被告双方签订《郑州市预购商品房抵押合同》，约定将该商品房抵押，对应的借款数额为43万元，履行期限自2009年9月23日起至2039年9月23日止，2009年9月25日，郑州市房地产抵押管理办公室予以盖章核准。2011年10月28日，原告取得了房屋他项权证（郑房他证字第1103080689号）。

2009年9月23日，中信银行郑州分行个人贷款付款通知单显示原告依约履行了放款义务。截至2012年12月5日，被告刘中义累计偿还本金23 142.53元，累计偿还利息59 145.96元，累计偿还罚息541.76元。自2011年3月20日起至2011年11月20日止，被告连续逾期9次。被告逾期本息20 917.55元，剩余应还本金为406 857.47元，剩余应还利息836.6元。

本院认为，原告与被告签订《个人购房借款合同》，双方之间形成借款合同法律关系。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。被告以该商品房向原告提供抵押担保，双方形成抵押合同法律关系。被告刘中义逾期不偿还借款，违反了合同约定，其行为已经构成违约，被告应当向原告承担违约责任。对原告要求被告偿还贷款总额428 611.62元（其中逾期本息为20 917.55元、剩余应还本金406 857.47元、剩余应还利息836.6元，利息及罚息暂计算至2012年12月5日，以后利息及罚息按人民银行规定及合同约定计算，直至本息还清）的诉讼请求，本院予以支持。根据双方合同约定，原告有权就抵押商品房优先受偿。故对原告请求依法判令原告对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告刘中义经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：

一、被告刘中义于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司郑州分行偿还欠款四十二万八千六百一十一元六角二分，并支付自二○一二年十二月六日起至本判决确定还款之日止，按照合同约定的利率标准计算的利息。

二、原告中信银行股份有限公司郑州分行对位于河南省郑州市中原区建设路北、西三环东金源城上城6号楼2单元12层1201号的房产（郑房他证字第1103080689号）享有优先受偿权。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费七千七百二十九元，由被告刘中义负担负担。

如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。

                                             审  判  长  刘  学

                                             代理审判员  许文超

                                             人民陪审员  董祥丽

                                             二○一三年八月十五日

                                             书  记  员  白珺珺